האם יש הבדל בין הלוואה מהבנק לבין הלוואה חוץ בנקאית? האם הבנקים מציעים תנאים טובים יותר בהלוואות שלהם? מדוע הלוואה מהבנק נחשבת לבטוחה יותר עבור הלווה? הכנו עבורכם כתבה שתעשה לכם סדר בנושא הלוואות מהבנק לעומת הלוואות חוץ בנקאיות.
בנק ישראל מפרסם מידי פעם נתונים מעניינים על היקפי נטילת ההלוואות על ידי משקי הבית בישראל. על פי בנק ישראל למעלה מרבע ממשקי הבית נמצאים ביתרת חובה לכן הם חיים מהלוואה להלוואה. את ההלוואה משקי הבית לוקחים מהבנק או מגוף מורשה למתן הלוואות חוץ בנקאיות.
הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית?
לאחר הרפורמה בשוק ההלוואות בישראל כל אחד יכול לקחת הלוואה מיידית בקלות ובמהירות כיוון שיש ריבוי שחקנים בשוק ההלוואות. בדרך כלל לוקחים הלוואה מהבנק אך לאחר יישום חוק אשראי הוגן השתנו הכללים ואפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית בתנאים יחסית נוחים. יחד עם זאת, ברוב המקרים הלוואה מהבנק תהיה זולה יותר, זו גם הלוואה הנחשבת לבטוחה מאחר וניתן לסמוך על הבנקים והם לא ינקטו בפעולות לא שגרתיות לגביית כספם.
כדאי לדעת כי ישראלים רבים זקוקים למימון, רובם פונים לבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב, למרות שכיום אפשר לקחת הלוואה מהירה בקלות ובלי להגיע לסניף גם מבנקים אחרים. רבים אחרים לוקחים הלוואות מגופי המימון החוץ בנקאי, בדרך כלל כאשר הם מיצו את מסגרת האשראי הבנקאית. חשוב לזכור כי הלוואה חוץ בנקאית יקרה יותר לעומת הלוואה מהבנק, לכן תמיד כדאי להשוות הצעות מכמה גופים פיננסיים, ביניהם גם הבנקים.
מדוע כדאי לקחת הלוואה מיידית מהבנק?
התחרות בשוק ההלוואות בישראל הולכת וגוברת, יש פרסומים רבים בעיתונים, בטלוויזיה ובאינטרנט על חברות מימון המציעות הלוואה חוץ בנקאית בלי ביורוקרטיה וללא צורך בערבים. הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל מחברות כרטיסי האשראי, מחברות הביטוח, מבתי השקעות המנהלים את קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, ומחברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר. יש גם הלוואות בשוק האפור מהן כדאי להתרחק.
הלוואה מהבנק נחשבת למשתלמת יותר עבור רוב הלווים מאחר והבנק מכיר את הלווה לעומק ובמשך תקופה ארוכה. יועץ ההלוואות של הבנק יכול לבדוק בקלות את היסטוריית האשראי של הלווה, הוא יודע מהי ההכנסה ומהן ההוצאות החודשיות של הלווה, ובאפשרותו לחשב את יכולת ההחזר של הלווה כדי להתאים עבורו הלוואה.
למעשה, הבנקים לא לוקחים סיכונים מיותרים כאשר הם מאשרים הלוואה מהירה, לרוב הם דורשים ביטחונות או שעבוד נכס מסוים כנגד ההלוואה, ובגלל הסיכון הנמוך לכספם הם יכולים להציע ריבית אטרקטיבית יותר לעומת הריבית הנהוגה בהלוואות חוץ בנקאיות.
כמו כן, הבנקים הם מוסדות פיננסיים חזקים לכן הם יכולים להציע הלוואות לטווח ארוך בריבית נמוכה, לדוגמה משכנתאות. גופים פיננסיים המציעים הלוואה חוץ בנקאית לא מכירים את הלווה, לכן הם מציעים הלוואות לטווח קצר או בינוני וכדי למזער סיכונים הם דורשים ריבית גבוהה יותר ומקשיחים את תנאי ההחזר.
בנוסף, העמלות שהבנקים דורשים הן לרוב נמוכות יותר בהשוואה לעמלות הנהוגות במימון החוץ בנקאי, ויש לפרוע את ההלוואה החוץ בנקאית בתשלומים חודשיים, כאשר הבנק יכול להציע פתרונות נוספים להחזר נוח יותר של ההלוואה, למשל הלוואת בלון. אם מתקשים להחזיר הלוואה שנלקחת מהבנק יש כתובת וניתן לפנות לפקיד הבנק כדי לקבל דחייה בתשלומים או למצוא פתרון אחר, כאשר הגופים החוץ בנקאיים לרוב ינקטו בפעולות קשות נגד הלווה שאינו מחזיר את ההלוואה בזמן, החל מריבית דריבית ועד פתיחת תיק בהוצאה לפועל.