בחירת הבנק למשכנתא
המון בנקים כיום יציעו לכם לקחת משכנתא בהתאם לרווחיות שלהם. אתם מצד שני, עלולים למצוא עצמכם במהלך השנים בבוץ כלכלי שהמשכנתא יכולה להוביל אתכם. משכנתא היא סיכון ענק. הן עבור הבנק והן עבורכם, כלוקחים משכנתא. על מנת שלא תצאו קרחים מעסקה זו, עליכם לנהוג בחכמה ובחשדנות בטרם בחירת הבנק למשכנתא
משכנתאות בבנקים
משכנתא היא תהליך מורכב. לא לוקחים משכנתא כעניין של מה בכך וכמו שאתם חושבים על איך תסתדרו במהלך השנים עם תשלומי משכנתא גבוהים, כך הבנק חושב עליכם כפוטנציאל טוב להכנסות מהריבית שתשולם על ידיכם, או במהלך הזמן, במקרים קיצוניים כחדלי פירעון. זו גם הסיבה שהבנק יבקש לבטח את עצמו בביטוח משכנתא.
הבנקים המחזיקים כיום נתח משמעותי בשוק המשכנתאות בארץ הם : דיסקונט, מזרחי-טפחות ובנק לאומי למשכנתאות. לכל אחד מהם יש הכנסות מאוד גבוהות מריבית על משכנתאות, אבל מצד שני גם הוא מתחייב במיליארדים למתן משכנתא.
בשוק המשכנתא, הבנקים האלה תופסים נתח מאוד גבוה בשל יכולתם להציע אפשרויות מגוונות מאוד לתמהילי משכנתא וזו הסיבה שרוב נוטלי המשכנתאות בארץ מוצאים עצמם בסופו של דבר באחד מהבנקים האלה.
כל הנאמר כאן לא אומר שאתם כנוטלי משכנתא לא יכולים למצוא את הדרך הטובה ביותר עבורכם גם בבנק קטן יותר למשכנתאות. הכל שאלה של בחינת הבנק על פי נקודות מאוד ברורות לפי מה שבסופו של דבר עבורכם תהיה המשכנתא ההלוואה הכי משתלמת.
כדי להסכים לתנאים שלכם הבנק מצדו, בוחן את הסיכון הכלכלי הטמון בכם.
בחירת הבנק למשכנתא – איך ניתן למקסם את יכולת המקח שלי ?
ראשית הבנק יעבור על כל התדפיסים ותלושי השכר שאתם תספקו לו ויבחן את ההתנהגות הכלכלית שלכם:
* האם לקחתם עוד הלוואות בחשבון
* כמה אתם משתכרים
* האם המקצוע שלכם הוא מקצוע מבוקש, כך שבמקרה של פיטורין לא יהיה הרבה זמן ללא יכולת לגבות מכם תשלום משכנתא
* ההון ההתחלתי שלכם ומה מקורותיו
* מה הדירה המבוקשת עבורכם- האם דירה בגובה מיליון ומעלה או האם דירה ב600,000 ₪
* האם הדירה שבחרתם תימכר בקלות והאם במקרה של חדלות פירעון, הבנק יצטרך לקחת מכם את הדירה הוא יוכל להשיב לעצמו את גובה ההלוואה
* מידת הזכאות שלכם מבחינת משרד הבינוי והשיכון
אלה רק חלק מהנקודות שהבנק יעמיד אתכם למבחן. יש עוד הרבה קריטריונים שהבנק בוחן לפיהם על מנת לאפשר לכם מסלול טוב שימשוך אתכם אליו או להתקבע על מסלול שיסכן את הבנק פחות.
השיקולים בבחירת הבנק למשכנתא צריכים להיות מאוד קרים ומדודים. לשם כך, התפתחה לה נישה של ייעוץ משכנתאות חיצוני. יועץ משכנתא חיצוני לבנק עשוי לשפר את יכולת המקח שלכם בהרבה מול הבנק עצמו, היות והיועץ משופע בידע לגבי נטילת משכנתא ועובד מול הבנקים ברמה יומיומית ומי שמשלם לו בסופםו של דבר זה אתם ולא הבנק.
בחירת הבנק למשכנתא – תהליך שייקח זמן וכסף בהווה, אבל משתלם בראייה עתידית.