החזר תשלומי משכנתא
גובה החזר תשלומי המשכנתא הוא הפרמטר העיקרי שאנו צריכים לחשוב עליו בבואנו לקחת משכנתא. האם נוכל לעמוד בהחזר זה לאורך זמן? בבנק יציעו לנו מסלולי משכנתא שונים ושיטות החזר שונות לצד גובה ריבית שהבנק למשכנתאות מוכן להלוות לנו, ולפי גובה ההחזר החודשי אנחנו נצטרך להחליט באם נעמוד בתשלומי המשכנתא או לא , לאורך זמן.
החזר תשלומי משכנתא חודשי מורכב למעשה מטבלה בעלת ארבע עמודות אותה הבנק יציע לנו כאשר נרצה לקבל הלוואת משכנתא. טבלה זו נקראת "לוח סילוקין". ארבע העמודות הן :
1. החזר הקרן – סכום החודשי מגובה ההלוואה שניתנה .
2. סכום הריבית – גובה הריבית שתיגבה אותו חודש .
3. סכום ההצמדה – תלוי במסלול איזה סוג הצמדה בחרנו להחזר תשלומי המשכנתא. הצמדה למדד המחירים לצרכן, הצמדות למדדים אחרים.
4. סה"כ ההחזר – זוהי העמודה שלמעשה מסכמת את גובה ההחזר החודשי לאורך השנים
ישנם מספר סוגי שיטות החזר תשלומי משכנתא אשר בהתאם לשיטה ההחזר החודשי משתנה נוכל לראות בהמשך כיצד. אחת השיטות חייבת להתאים למצבנו הכלכלי ולשינויים שאנו צופים בהמשך חיינו.
החזר תשלומי משכנתא – מה הם המסלולים הנפוצים ביותר?
לוח שפיצר – בשיטה זו, עמודת סה"כ ההחזר החודשי היא נשארת קבועה לאורך השנים, אבל מה שמשתנה בעמודות האחרות זה סכומי הריבית וההצמדה והתשלום החודשי על הקרן. הרי כל חודש יורד סכום הקרן להלוואה והשיטה משנה למעשה את שיעור הריבית לאורך השנים כך שהתשלום החודשי יהיה קבוע.
זוהי שיטה הכי נפוצה ונוחה בשל הוודאות שיש בה לשלם כל חודש סכום אחיד.
החזר הקרן שווה – שם השיטה מסביר למעשה את ההחזר. עמודת החזר הקרן נשארת קבועה אבל סכום הריבית וההצמדה משתנים, כך שלאורך השנים תשלום המשכנתא החודשי ילך ויפחת משום שסה"כ ההלוואה הולכת וקטנה, שיעור הריבית נשאר אותו דבר, אבל הסכום של הריבית קטן.
שיטה זו טובה למי שצופה שעם השנים הוא ייאלץ לפנות יותר הכנסה להוצאות אחרות .
הלוואת גישור – יש המום שמות לשיטה זו, כמו גרייס, בלון וכו'. ההחזרים לאורך השנים הראשונות יהיו רק על הריבית. את תשלומי הקרן לא משלמים. כך למעשה הבנק דוחה לנו את תשלומי הקרן לתקופה בה אנו צופים להרוויח יותר, או שישתחרר לנו סכום כסף גדול. בדומה להקפאת תשלומי המשכנתא לעיתים הבנק מאפשר למי שיכולתו מוגבלת, לעצור את גביית תשלומי המשכנתא ולדחות אותם למועד מאוחר יותר. כמובן שבדרך זו אנו מאריכים את תקופת המשכנתא.
שיטה זו טובה למי שכרגע חסר הכנסה, או אחד מבני הזוג מובטל, או שיש עסק שעדיין לא מניב הכנסות, אבל צופים שבעתיד , יגדלו ההכנסות.
לסיכום
מגוון שיטות נוספות ומסלולים שונים של החזר תשלומי משכנתא עשויים לשנות את התשלום החודשי ואת היכולת שלנו לעמוד בתשלומים אלה. חשוב לחשוב טוב בטרם מחליטים על שיטה. לאורך השנים, בעת ביצוע מחזור משכנתא, קיימת אפשרות לשינוי שיטת החזר תשלומי המשכנתא, אך שינויים במסלולי המשכנתא עשויים לעלות לנו בעמלת פירעון המשכנתא לשם לקיחת ההלוואה מחדש.
כדאי לבחון את החזר תשלומי המשכנתא עם יועץ משכנתאות המתמצה בכל השיטות. הבנק לא תמיד יחשוף בפניכם את השיטה המועדפת עליכם אלא הוא יראה לנכון להציע לכם את השיטה שתניב לו יותר הכנסות לריבית וכאן יש מקום לבחון בנקים אחרים או להתמקח.
החזר תשלומי משכנתא עניין שחייבים לבחון.